Hrvatska narodna banka
657
Na temelju članka 144.a Zakona o kreditnim institucijama (»Narodne novine«, br. 159/2013., 19/2015., 102/2015., 15/2018., 70/2019., 47/2020., 146/2020., 151/2022. i 145/2024.) i članka 43. stavka 2. točke 6. Zakona o Hrvatskoj narodnoj banci (»Narodne novine«, br. 75/2008., 54/2013. i 47/2020.) guverner Hrvatske narodne banke donosi
ODLUKU
O KRITERIJIMA KREDITIRANJA POTROŠAČA
Svrha i predmet Odluke
Članak 1.
(1) Ovom se Odlukom uspostavljaju i uređuju kriteriji za odobravanje kredita potrošačima, i to:
1) najveći dopušteni omjer mjesečnog troška otplate ukupnog duga potrošača i mjesečnog dohotka potrošača te udio dopuštenih odstupanja od tog omjera
2) najveći dopušteni omjer odobrenog iznosa kredita iz ugovora o stambenom potrošačkom kreditu i vrijednosti stambene nekretnine za koju je kao instrument osiguranja dano založno pravo ili prijenos prava vlasništva radi osiguranja tražbine te udio dopuštenih odstupanja od tog omjera
3) najdulje trajanje ugovora o kreditu
4) izuzeća od obveze primjene ove Odluke.
(2) Ova Odluka donosi se s ciljem jačanja financijske otpornosti potrošača i ublažavanja kreditnog rizika za obveznike primjene ove Odluke, povezanog s prekomjernim kreditnim rastom i prekomjernom zaduženosti potrošača, radi pridonošenja očuvanju stabilnosti financijskog sustava u cjelini.
(3) Ova Odluka ne utječe na odgovornost obveznika primjene ove Odluke pri upravljanju rizicima.
Pojmovi
Članak 2.
(1) Pojmovi korišteni u ovoj Odluci imaju značenje kako slijedi:
1) potrošač kako je uređeno Zakonom o kreditnim institucijama
2) ugovor o kreditu jest ugovor o stambenom potrošačkom kreditu ili ugovor o nestambenom kreditu odobrenom potrošaču
3) ugovor o stambenom potrošačkom kreditu kako je uređeno člankom 3. točkom 3. Zakona o stambenom potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, br. 101/2017., 128/2022. i 156/2023.)
4) ugovor o nestambenom kreditu odobrenom potrošaču jest svaki ugovor kojim obveznik primjene ove Odluke odobrava ili obećava odobriti potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, zajma ili slične financijske nagodbe, a koji nije uređen Zakonom o stambenom potrošačkom kreditiranju
5) kredit po kreditnoj kartici jest instrument potrošačkoga kreditiranja koji imatelju kreditne kartice omogućuje izvršavanje platnih transakcija do iznosa odobrenog limita uz podmirenje dospjelog iznosa na kasniji datum, zajedno s kamatama ili drugim troškovima
6) prekoračenje po tekućem računu jest dopušteno prekoračenje kako je uređeno člankom 2. stavkom 1. točkom 4. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, br. 75/2009., 112/2012., 143/2013., 147/2013., 9/2015., 78/2015., 102/2015., 52/2016., 128/2022. i 156/2023.) i prešutno prihvaćeno prekoračenje kako je uređeno člankom 2. stavkom 1. točkom 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju i člankom 7. stavkom 4. Memoranduma o razumijevanju u vezi s prekoračenjem po tekućem računu
7) ponovni sporazum jest izmjena uvjeta postojećih ugovora o kreditu (npr. iznos glavnice, visina kamatne stope, rok otplate, instrument osiguranja) uz suglasnost ili na prijedlog potrošača, osim mjera za olakšavanje otplate propisanih zakonom kojim se uređuje potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje
8) anuitetni način otplate jest način otplate pri kojem potrošač otplaćuje svaki mjesec identičan iznos koji se sastoji dijelom od glavnice, a dijelom od kamate na preostalu glavnicu
9) LTV omjer (engl. loan to value) jest omjer odobrenog iznosa kredita iz ugovora o kreditu i vrijednosti nekretnine za koju je kao instrument osiguranja dano založno pravo ili prijenos prava vlasništva radi osiguranja tražbine
10) DSTI omjer (engl. debt service to income) jest omjer mjesečnog troška otplate ukupnog duga potrošača i mjesečnog dohotka potrošača
11) vrijednost nekretnine jest vrijednost utvrđena na temelju procjene ovlaštenog procjenitelja ili koja je definirana kupoprodajnim ugovorom ako se ugovorom o kreditu financira stjecanje te nekretnine. Ako su raspoložive obje vrijednosti, uzima se niža vrijednost. U slučaju nekretnina u izgradnji ili obnovi, vrijednost nekretnine može biti procijenjena očekivana vrijednost nekretnine nakon izgradnje ili obnove.
(2) Pojmovi korišteni u ovoj Odluci koji nisu navedeni u stavku 1. ovog članka imaju jednako značenje kao pojmovi korišteni u Zakonu o kreditnim institucijama i Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju.
Obveznici i obuhvat primjene Odluke
Članak 3.
(1) Odredbe ove Odluke primjenjuju se na:
1) kreditnu instituciju sa sjedištem u Republici Hrvatskoj koja je osnovana u skladu sa Zakonom o kreditnim institucijama
2) podružnicu kreditne institucije iz države članice koja je osnovana na području Republike Hrvatske u skladu sa Zakonom o kreditnim institucijama
3) podružnicu kreditne institucije iz treće zemlje koja je u skladu sa Zakonom o kreditnim institucijama od Hrvatske narodne banke dobila odobrenje za osnivanje podružnice na području Republike Hrvatske.
(2) Odredbe ove Odluke primjenjuju se na ugovore o kreditu i na ponovne sporazume.
(3) Obveznici primjene ove Odluke mogu primijeniti i strože načine izračuna ukupnog duga potrošača, mjesečnog troška otplate ukupnog duga potrošača i mjesečnog dohotka potrošača od onih koji su propisani ovom Odlukom, ali su i u tom slučaju dužni primjenjivati ograničenja iz članaka 7. i 8. ove Odluke.
Način izračuna ukupnog duga potrošača
Članak 4.
(1) Obveznik primjene ove Odluke dužan je ukupni dug potrošača izračunati kao zbroj svih nepodmirenih obveza potrošača i njegova sudužnika prema kreditnoj instituciji i drugim vjerovnicima prije sklapanja ugovora o kreditu, uključujući i obveze po ugovoru o kreditu koji potrošač sklapa kao i nepodmirene obveze potrošača i sudužnika na osnovi prethodnih ugovora u kojima su potrošač ili sudužnik sudužnici za neki drugi kredit.
(2) U slučaju sklapanja ponovnog sporazuma obveznik primjene ove Odluke u ukupni dug potrošača ubraja nepodmireni dio ukupnoga preostalog iznosa glavnice, a koji uključuje i eventualno povećanje iznosa glavnice.
(3) Iznimno od stavka 1. ovog članka, ako je potrošaču u ugovoru o kreditu sudužnik ista osoba kao i kod prethodno odobrenoga kredita, u izračun ukupnog duga potrošača preostali iznos prethodno odobrenoga kredita uključuje se samo jednom.
(4) Iznimno od stavka 1. ovog članka, obveznik primjene ove Odluke u ukupni dug potrošača ne uključuje:
1) kredit i drugu obvezu koji se otplaćuju sredstvima ugovora o kreditu koji se sklapa
2) nepodmirene jednokratne obveze po kartici s funkcijom odgođenog terećenja računa (tzv. charge kartice).
(5) Pri izračunu ukupnog duga potrošača, kada je to primjenjivo, obveznik primjene ove Odluke dužan je koristiti se i dodatnim pretpostavkama iz članka 7. stavka 1. točaka 1. i 3. Odluke o efektivnoj kamatnoj stopi (»Narodne novine«, br. 105/2017. i 91/2022.).
(6) Obveznik primjene ove Odluke pri utvrđivanju ukupnog duga potrošača dužan je prikupiti podatke od potrošača i, kad je to primjenjivo, uvidom u kreditne registre, odnosno sustave prikupljanja, razmjene i pružanja podataka koje su organizirale kreditne/financijske institucije ili na drugi odgovarajući način.
Način izračuna mjesečnog troška otplate ukupnog duga potrošača
Članak 5.
(1) Obveznik primjene ove Odluke dužan je mjesečni trošak otplate ukupnog duga potrošača utvrditi kao zbroj mjesečnih otplata sastavnica ukupnog duga potrošača iz članka 4. ove Odluke koje uključuju otplatu glavnica i kamata.
(2) Iznimno od stavka 1. ovog članka, za prekoračenja po tekućem računu i kredite po kreditnim karticama, obveznik primjene ove Odluke mjesečni trošak otplate dužan je izračunati kao 3 % prosječnoga dnevnog iskorištenog iznosa prekoračenja po tekućem računu u tri mjeseca koja prethode procjeni kreditne sposobnosti potrošača, odnosno 3 % iznosa iskorištenog iznosa kredita po kreditnoj kartici na kraju mjeseca koji prethodi procjeni kreditne sposobnosti potrošača.
(3) Iznimno od stavka 1. ovog članka, pri izračunu mjesečnog troška otplate kredita s jednokratnom otplatom glavnice na kraju trajanja ugovora o kreditu, kredita koji su ugovoreni s odgodom početka otplate i kredita ugovorenih u tranšama, obveznik primjene ove Odluke dužan je uzeti u obzir pretpostavku anuitetnog načina otplate kredita.
(4) Ako iznos mjesečne otplate ili preostali rok dospijeća pojedinoga potrošačeva kredita ili drugih nepodmirenih obveza prema kreditnoj instituciji ili drugim vjerovnicima koje ulaze u izračun ukupnog duga potrošača iz članka 4. ove Odluke nisu poznati, u svrhu izračuna mjesečnog troška otplate duga po toj obvezi obveznik primjene ove Odluke dužan je pretpostaviti otplatu u anuitetima, uz preostali rok dospijeća od 36 mjeseci.
(5) Pri izračunu mjesečnog troška otplate ukupnog duga potrošača, kada je to primjenjivo, obveznik primjene ove Odluke dužan je koristiti se i dodatnim pretpostavkama iz članka 6. stavka 3. i članka 7. stavka 1. točaka 1., 2., 3., 4. i 5. Odluke o efektivnoj kamatnoj stopi.
Način izračuna mjesečnog dohotka potrošača
Članak 6.
(1) Obveznik primjene ove Odluke dužan je mjesečni dohodak potrošača izračunati kao zbroj svakog primitka potrošača i njegova sudužnika od nesamostalnog rada, samostalne djelatnosti, kapitala, imovine i imovinskih prava i drugog dohotka, u skladu s odredbama zakona kojim se uređuje porez na dohodak, a koji se redovito ostvaruje, umanjen za poreze i doprinose te sveden na mjesečnu razinu.
(2) Za potrebe izračuna iz stavka 1. ovog članka u dohodak od kapitala uračunavaju se samo isplaćene kamate, dividende i udjeli u dobiti na temelju udjela u kapitalu.
(3) U mjesečni dohodak potrošača iz stavka 1. ovog članka ne uključuju se naknade jednokratne ili povremene prirode (npr. jubilarne nagrade, posebne nagrade), osim povrata poreza na dohodak.
(4) Obveznik primjene ove Odluke dužan je pri izračunu mjesečnog dohotka potrošača koristiti se prosjekom dohodaka, izračunatih u skladu sa stavcima od 1. do 3. ovog članka, najmanje tijekom posljednja tri mjeseca koji prethode procjeni kreditne sposobnosti potrošača.
Najveći dopušteni DSTI omjer i dopuštena odstupanja
Članak 7.
(1) Obveznik primjene ove Odluke ne smije odobriti stambeni potrošački kredit ako je DSTI omjer veći od 45 %.
(2) Iznimno od stavka 1. ovog članka, obveznik primjene ove Odluke može u jednom tromjesečju isplatiti stambene potrošačke kredite odobrene uz DSTI omjer veći od 45 %, najviše do 20 % ukupnog iznosa isplaćenih stambenih potrošačkih kredita u prethodnom tromjesečju.
(3) Obveznik primjene ove Odluke dužan je najmanje 75 % stambenih potrošačkih kredita iz stavka 2. ovog članka isplatiti potrošaču koji rješava svoje stambeno pitanje kupnjom, gradnjom ili obnovom stambene nekretnine.
(4) Obveznik primjene ove Odluke ne smije odobriti nestambeni potrošački kredit ako je DSTI omjer veći od 40 %.
(5) Iznimno od stavka 4. ovog članka, obveznik primjene ove Odluke može u jednom tromjesečju isplatiti nestambene potrošačke kredite odobrene uz DSTI omjer veći od 40 % najviše do 10 % ukupnog iznosa isplaćenih nestambenih potrošačkih kredita u prethodnom tromjesečju.
(6) Obveznik primjene ove Odluke dužan je dokumentirati svako odstupanje od stavaka 1. i 4. ovog članka, odobreno u skladu sa stavcima 2., 3. i 5. ovog članka.
(7) Odredbe ovog članka ne primjenjuju se:
1) na prekoračenje po tekućem računu ni na kredite odobrene potrošačima zbog ukidanja dopuštenog prekoračenja po tekućem računu u skladu sa zakonom kojim se uređuju potrošački krediti
2) na kredite po kreditnoj kartici
3) na obročnu otplatu po debitnoj ili charge kartici
4) na kredite koji su u potpunosti osigurani depozitom, vrijednosnim papirima ili drugim financijskim instrumentima
5) pri primjeni mjera za olakšavanje otplate koje su propisane zakonom kojim se uređuje potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje.
Najveći dopušteni LTV omjer i dopuštena odstupanja
Članak 8.
(1) Obveznik primjene ove Odluke ne smije odobriti kredit potrošaču za koji je kao instrument osiguranja zasnovano založno pravo na nekretnini ili prijenos prava vlasništva na nekretnini radi osiguranja tražbine ako je LTV omjer veći od 90 %.
(2) Ako se za kredit potrošaču kao instrument osiguranja zasniva založno pravo ili izvršava prijenos prava vlasništva na nekretnini na kojoj je već prije kao instrument osiguranja zasnovano založno pravo ili je izvršen prijenos prava vlasništva radi osiguranja tražbine, koja nije u cijelosti otplaćena i ima raniji prvenstveni red u naplati u odnosu na ugovor o kreditu koji se sklapa, obveznik primjene ove Odluke dužan je LTV omjer izračunati tako da u brojnik omjera osim iznosa kredita iz ugovora o kreditu ubroji i ukupnu vrijednost svih neotplaćenih tražbina za koje je kao instrument osiguranja dano na toj nekretnini založno pravo ili prijenos prava vlasništva radi osiguranja tražbine, osim vrijednosti neotplaćenoga kredita i drugih obveza koji se otplaćuju sredstvima ugovora o kreditu koji se sklapa.
(3) Iznimno od stavka 1. ovog članka, obveznik primjene ove Odluke može u jednom tromjesečju isplatiti kredite potrošaču odobrene uz LTV omjer iznad 90 % najviše do 20 % ukupnog iznosa kredita potrošaču isplaćenih u prethodnom tromjesečju.
(4) Obveznik primjene ove Odluke dužan je najmanje 75 % kredita potrošaču iz stavka 3. ovog članka isplatiti potrošaču koji rješava svoje stambeno pitanje kupnjom, gradnjom ili obnovom stambene nekretnine.
(5) Obveznik primjene ove Odluke dužan je dokumentirati svako odstupanje od stavka 2. ovog članka odobreno u skladu sa stavcima 3. i 4. ovog članka.
(6) Odredbe ovog članka ne primjenjuju se pri primjeni mjera za olakšavanje otplate koje su propisane zakonom kojim se uređuje potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje.
Najdulje trajanje ugovora o kreditu
Članak 9.
(1) Obveznik primjene ove Odluke može sklopiti ugovor o stambenom potrošačkom kreditu najdulje u trajanju do trideset godina.
(2) Obveznik primjene ove Odluke može sklopiti ugovor o nestambenom potrošačkom kreditu najdulje u trajanju do deset godina.
(3) Iznimno od stavka 2. ovog članka, ugovor o nestambenom kreditu potrošaču za koji je kao instrument osiguranja dano založno pravo ili prijenos prava vlasništva na nekretnini radi osiguranja tražbine obveznik primjene ove Odluke može sklopiti najdulje u trajanju do trideset godina.
Praćenje primjene Odluke
Članak 10.
(1) Hrvatska narodna banka redovno će pratiti primjenu ove Odluke na osnovi podataka koje obveznici primjene Odluke dostavljaju Hrvatskoj narodnoj banci u skladu s odlukom kojom se uređuje prikupljanje podataka o uvjetima kreditiranja potrošača i depozitima kućanstava.
(2) Hrvatska narodna banka ovlaštena je primjenu ove Odluke nadzirati i na svaki drugi način koji je u skladu s njezinim ovlastima.
Završne odredbe
Članak 11.
Svako pozivanje na druge propise u ovoj Odluci odnosi se na tekst propisa koji je u tom trenutku na snazi.
Članak 12.
(1) Ova Odluka objavljuje se u »Narodnim novinama« i stupa na snagu 1. srpnja 2025. te se primjenjuje na sve kredite potrošaču i ponovne sporazume koje obveznik primjene ove Odluke ugovori od 1. srpnja 2025.
(2) Iznimno od stavka 1. ovog članka, odredbe ove Odluke ne odnose se na ponovne sporazume koji se sklapaju za ugovore o kreditu sklopljene prije 1. srpnja 2025., a kod kojih ne dolazi do povećanja preostalog iznosa glavnice kredita.
O.br.: 115-091/03-25/BV
Zagreb, 17. ožujka 2025.
Guverner
Boris Vujčić, v. r.
Izvor: https://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2025_03_50_657.html